«Не переживать из-за денег – почти то же самое, что не переживать из-за смерти.» – отметил американский писатель Марио Пьюзо, и был прав. Сегодня не думать о деньгах практически невозможно, ведь все сферы деятельности человека завязаны на платежах. Жильё, еда, образование, путешествия и даже отношения – за всё нужно платить. Такой порядок сложился со времён Иерусалимского храма. Сегодня деньги – это настоящая система, которая развивается, изучается и практически ежедневно меняется.
За последние два года история российского рубля прошла много новых этапов, которые вызывают не только интерес, но и тревогу. Разных экспертов много, мнений ещё больше, а ответы яснее не становятся. Управляющий Отделением по Рязанской области ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов любезно согласился ответить на наши самые насущные вопросы. Интервью эксклюзивное.
– Когда рубль падает, то все эксперты сразу начинают говорить, что это на пользу экономике. Почему тогда вообще не обрушить рубль, чтобы наша экономика сразу всех опередила?
– «Правильного» курса рубля, заданного раз и навсегда, не существует. У участников экономики зачастую противоположные интересы – одним (например, импортёрам) нужен более крепкий рубль, другим (к примеру, экспортёрам) – более слабый. Курс не должен обеспечивать интересы одних за счёт других.
При этом экономические условия постоянно меняются. Валютный рынок помогает найти баланс этих интересов и определить, какой курс нужен экономике в данный момент. Сегодня курс рубля в России в основном определяется тем, сколько валютной выручки приносят на валютный рынок экспортёры, и тем, сколько валюты требуется для оплаты поставок импортёрам. Банк России не вмешивается в этот процесс. Более того, в условиях беспрецедентных санкций 2022 года именно плавающий курс помог восстановлению импорта.
– Падение курса рубля выгодно банковской системе?
– Банки стремятся подстраховать себя в период высокой волатильности. После ослабления рубля в августе некоторые кредитные организации ввели ограничения на операции с долларами и евро. Это произошло из-за того, что в условиях, когда возможности вложения в валютные активы, например, валютные кредиты, существенно ограничены, пассивы в долларах и евро могут привести к убытку на балансе банка.
– Как изменилась работа банков после 24 февраля 2022 года?
– Из-за санкций и ослабления рубля в конце февраля – начале марта 2022 года люди забирали средства из банков и скупали товары, опасаясь их дефицита. Цены резко пошли вверх. Банк России повысил ключевую ставку, чтобы сбить покупательский ажиотаж. Решение позволило вернуть деньги населения в банковскую систему: ставки по депозитам резко выросли, и люди, которые в конце февраля и в первые дни марта забирали из банков, стали их возвращать. А восстановление ресурсов банков, то есть денег людей и компаний на счетах, — это принципиальное условие для дальнейшего расширения кредитования.
Задача банков состоит в том, чтобы граждане и бизнес всегда имели доступ к своим деньгам и могли пользоваться услугами. В прошлом году для банков были сделаны послабления в регулировании, чтобы они в свою очередь помогли своим клиентам проводить реструктуризацию кредитов, не назначать пени и штрафы по ним. В итоге банки проводили реструктуризацию по собственным программам, а также предоставляли отсрочку платежей на срок до полугода по закону о кредитных каникулах. И делают это до сих пор, как по закону о кредитных каникулах, действие которого было продлено, так и по собственным программам. Финансовая система продолжает работать без сбоев.
– Насколько клиенты охотно перешли на систему МИР после блокировки Eurocard и MasterCard?
– Все карты международных платежных систем, выпущенные российскими банками, продолжают работать на территории России в обычном режиме до истечения срока их действия. Операции по ним обрабатываются внутри страны, и санкции на них не влияют. Средства клиентов на счетах, привязанных к таким картам, полностью сохранены и доступны. Россияне могут проводить операции в банкоматах, расплачиваться картами, делать переводы с карты на карту внутри страны.
По состоянию на 1 июля 2023 года в Рязанской области выпущено 2,56 млн карт, из них карт «Мир» – 1,3 млн единиц.
– Почему кредиты в России такие дорогие. Прежде всего, ипотека.
– Слишком низкие ставки в экономике могут вызвать рост инфляции, а борьба с инфляцией требует сильного повышения ставок, как это сейчас и происходит во многих странах. Ключевая ставка – основной инструмент Банка России для достижения цели по инфляции, она влияет на ставки банковских депозитов и кредитов. К примеру, при повышении ставок вклады становятся выгоднее, и люди предпочитают больше сберегать и меньше тратить, в результате снижения спроса на товары и услуги рост цен замедляется. Если Банк России прогнозирует длительное и значительное отклонение инфляции вверх от цели, он должен повысить ключевую ставку, чтобы не допустить разгона цен. Если же, напротив, ожидается сильное замедление инфляции ниже цели, то ставку надо снизить, чтобы поддержать доступность кредита и повысить спрос на товары и услуги.
Сегодня увеличение внутреннего спроса, которое превышает возможности расширения выпуска, усиливает устойчивое инфляционное давление. Также оно оказывает влияние на динамику курса рубля через повышенный спрос на импорт. В результате усиливается эффект переноса ослабления рубля в цены и растут инфляционные ожидания. Чтобы ограничить риски для ценовой стабильности Совет директоров Банка России с 15 августа 2023 года повысил ключевую ставку до 12% годовых. Решение направлено на обеспечение такой динамики денежно-кредитных условий и внутреннего спроса в целом, которые необходимы для возвращения инфляции к 4% в 2024 году и ее стабилизации вблизи 4% в дальнейшем.
При этом банки устанавливают ставки по кредитам, глядя не только на ключевую ставку, но и на ожидаемую инфляцию, свои издержки, риски и общую ситуацию в экономике. Сегодня банки закладывают в ставки по кредитам все еще относительно высокую ожидаемую инфляцию, неопределенность событий в экономике и геополитике, степень надежности заемщиков. Снижение влияния этих факторов (в частности, инфляционных ожиданий) будет увеличивать доступность кредитов.
– Почему попытка снять деньги со своего счёта называется обналом и преследуется по закону? Деньги на моём счету, они мои, я распоряжаюсь ими по собственному усмотрению, а банк по собственному усмотрению может их заблокировать, то есть влезть в мою деятельность, а суды потом могут длиться годами.
– Банки не заинтересованы в том, чтобы ограничивать доступ клиентов к их счетам. Но при этом они обязаны следить за операциями клиентов по федеральному закону 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Службы финансового мониторинга банков выявляют тех, кто ведёт фиктивную деятельность, обращая внимание на клиентов, которые платят мало налогов и снимают много наличных. При обнаружении признаков подозрительных операций банк вправе приостановить обслуживание. Для подтверждения легальности доходов необходимо предоставить в банк документы (акты, счет-фактуры, договоры и т.п.).
– Чем обусловлен выпуск бумажных 5-тирублёвок?
– Банкноты номиналом 5 и 10 рублей и сейчас находятся в обращении, просто редко встречаются, поскольку они несколько лет не печатались. В нулевые годы эти банкноты пользовались спросом, но быстро изнашивались, поэтому Банк России решил постепенно заменить их на более долговечные монеты.
Сейчас Банк России принял решение возобновить печать таких банкнот. Теперь они дополнительно покрываются защитным лаком, что позволяет увеличить срок их службы. Печать стала более выгодной, чем чеканка монет. Первые партии таких купюр уже выпущены в оборот.
Однако речь не идёт о замене монет номиналом 5 и 10 рублей банкнотами. И те, и другие будут находиться в обращении.
– Сколько печатается в год новых денег по сравнению с утилизированными купюрами, если это не тайна?
– Специалисты Банка России досконально прогнозируют спрос. Они должны точно определить, сколько ветхих банкнот будет изъято из обращения, сколько требуется напечатать и сколько банкнот каждого номинала отправится в тот или иной регион.
На 1 июля 2023 года в обращении находилось 7,7 трлн банкнот и 71,6 трлн монет на общую сумму 17,9 трлн рублей. За год сумма выросла на 9,1%.
